当存款利率触及低点，财富保值增值之路如何铺就？
“哎，上个月老李来家里，愁眉苦脸地说，他家那三十多万存在银行，一年到头的利息连通胀都抵不过，看着钱一天天‘瘦身’，真让人心焦。” 这种困扰，想必不少拥有一定积蓄的家庭都感同身受。银行存款固然稳如磐石，但低收益已是无法回避的现实。那么，对于那些坐拥三十万元以上存款的家庭而言，是否有兼顾“保值”与“增值”的投资良方呢？
数据洞察：存款潮涌与收益失衡
最新央行数据显示，截至2025年6月末，我国家庭存款总额已攀升至129.5万亿元，同比增速高达7.3%。其中，存款超过30万元的家庭占据了约22%的比例。这部分群体，通常已告别了为生计奔波的日子，开始认真思考如何让手中的财富“跑赢”通胀，实现有效的保值增值。
与此同时，宏观经济环境也悄然生变。2025年上半年，全国居民消费价格指数（CPI）录得2.8%的同比涨幅，而同期一年期定期存款利率仅为1.95%。这意味着，将资金存放于银行，实际收益率已步入“负增长”区间，钱不仅没有增值，反而悄无声息地缩水。
破局之道：三类稳健增值投资方案
展开剩余85%面对眼前的挑战，对于存款超过30万元的家庭，我们在此提供三类兼具风险规避与稳健增值潜力的投资方向，助您拨开迷雾，驶向财富增值的彼岸。
一、 稳如泰山：国债与地方政府债券的安全性
国债，素来被誉为“无风险投资”的代名词，其安全性毋庸置疑，而收益率也普遍高于银行存款。
财政部已宣布，自2025年10月起，将发行新一批储蓄国债，预计发行规模达3000亿元，涵盖3年期与5年期。据预测，票面利率将分别达到3.0%和3.25%，显著优于银行同期存款利率。更值得一提的是，国债的利息收入还免征个人所得税，进一步提升了实际投资回报。
地方政府债券同样是值得关注的优选。2025年下半年，多省市将陆续推出地方政府债券，收益率普遍在3.4?.8%之间。以北京市为例，其最新发行的5年期地方债票面利率为3.6%，较同期国债高出约0.35个百分点。
我的朋友张大姐，去年就将家中20万元的闲置资金，巧妙地配置到了国债和地方债中，平均年化收益率高达3.5%，远超定期存款。她常说：“虽然收益不算惊人，但安全感是无价的，能让我夜夜安枕，而且每年都有稳定的利息收入，这对我来说就足够了。”
购买国债和地方政府债券的渠道十分便捷，无论是银行网点、手机银行APP，还是证券公司，都能轻松办理。尤其电子化渠道，操作简单快捷，适合各年龄层的投资者。不过，发行时间有限，建议提前关注信息，做好资金准备。
二、 另辟蹊径：优质REITs的租金红利与资产增值
REITs（房地产投资信托基金），作为一种将不动产证券化的金融工具，让普通投资者也能像买卖股票一样，间接持有大型优质不动产，并分享其租金收益与资产增值。
自2024年以来，我国REITs市场呈现蓬勃发展的态势。截至2025年7月，已上市REITs产品达到42只，市场总规模突破1500亿元。这些产品聚焦于高速公路、仓储物流、数据中心等基础设施领域，具有现金流稳定、收益率较高的特点。
根据Wind数据显示，2025年上半年，REITs的平均年化收益率达到了5.7%，远超银行存款和债券。其中，部分物流仓储类REITs的年化分红率甚至超过7%，表现尤为抢眼。
我的朋友王大哥，一位退休教师，去年就将10万元投资于两只REITs产品。一年下来，他收获了约6500元的分红收益，投资回报率达到6.5%。他深有感触地说：“相比直接投资房产，REITs的门槛低、流动性强，而且省去了出租和管理的麻烦，非常适合我这样的普通工薪族。”
购买REITs操作简便，只需开通证券账户，即可像买卖股票一样进行交易。然而，REITs价格也会随市场波动，建议采取“定投”或分批买入的方式，以平滑价格风险。
三、 避险之锚：黄金相关资产的价值守护
在全球经济不确定性日益增加的背景下，黄金作为传统的避险资产，其保值增值能力愈发凸显。
上海黄金交易所数据显示，2025年上半年，黄金价格累计上涨约12%，创下近五年来的新高。多家金融机构预测，在全球地缘政治风险和通胀预期等因素的驱动下，2025年下半年至2026年，黄金价格仍有进一步上行的空间。
投资黄金的方式多样，包括实物黄金（金条、金币）、黄金ETF（交易型开放式指数基金）以及黄金股票等。对于普通投资者而言，黄金ETF是较为理想的选择，它兼具实物黄金的保值特性与金融资产的流动性优势。
2025年上半年，国内主要黄金ETF的平均收益率达到了11.5%，表现十分亮眼。此外，黄金ETF的投资门槛较低，仅需几百元即可参与，非常适合作为家庭资产配置中的一环。
今年65岁的李阿姨，退休前是一名会计。她自2024年起，每月坚持定投1000元黄金ETF，至今已积累了约2万元的黄金资产，账面收益率接近15%。她分享道：“虽然投资金额不大，但作为资产配置的一部分，黄金确实起到了很好的平衡作用，尤其是在其他资产表现不佳的时候，它能起到‘压舱石’的作用。”
需要注意的是，黄金价格也会有波动，建议采取长期持有和定期定额投资的策略，避免短期投机。
科学配置：打造个性化的财富金字塔
对于拥有30万元以上存款的家庭，我们建议可以考虑采用“4-3-3”的配置比例：40%的资金作为银行流动性储备，以应对不时之需；30%配置于国债和地方政府债券，以获取稳健安全的收益；20%投资于REITs，分享不动产租金红利与增长潜力；最后10%配置黄金资产，作为抵御风险的“安全垫”。当然，具体的配置比例应根据家庭的实际财务状况、风险承受能力以及投资目标进行动态调整。
拓展视野：新兴投资领域的机遇与风险
除了上述三大类资产之外，还有一些值得关注的投资方向，如养老目标基金、碳中和相关产业基金等。这些新兴领域虽然潜在风险相对较高，但往往蕴藏着巨大的长期增长潜力，可作为家庭资产配置的补充。
投资箴言：理性与策略并重
在踏上财富增值之旅前，请牢记以下几点投资要诀：
充足的应急储备： 确保家庭拥有至少3-6个月生活开支的应急资金，这才是安心投资的基石。
分散投资的智慧： “不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，通过配置不同类型的资产，有效降低整体投资组合的风险。
量体裁衣的策略： 年轻家庭可适当加大权益类资产比重，追求更高收益；而接近退休或已退休家庭，则应更侧重资产的安全性和稳定收益。
老李便是这样一个积极的实践者。他根据自身情况，对家中的35万元存款进行了优化配置：10万元保留在银行作为应急资金；15万元购买了不同期限的国债；5万元投资于物流仓储类REITs；剩余5万元则选择了黄金ETF进行定投。半年下来，整体投资组合的收益率达到了3.8%，显著超越了单纯存款的收益。
他满意地表示：“虽然投资有风险，但经过合理配置，不仅保障了资金的安全，还获得了不错的收益，最关键的是，我晚上睡得更踏实了，不再为钱贬值而烦恼。”
结语：财富增值，始于理性配置
在当前低利率环境下，适度的资产配置调整已成为必然选择。对于拥有30万元以上存款的家庭而言，进行科学合理的分散投资，不仅能够有效抵御通货膨胀的侵蚀，更有望获得稳健的财富增值。请记住，投资并非一味追求高收益，而应与家庭的实际情况相匹配，始终将风险控制置于首位。
毕竟，理财的终极目标，不在于创造多少账面财富，而在于为家庭构筑一个更有保障、更高品质的生活。愿每个家庭都能找到最适合自己的财富配置方案，让财富之树常青。
读者互动：
您的家庭是如何配置闲置资金的？对于文中所述的国债、REITs、黄金ETF等投资方式，您有何看法或疑问？欢迎在评论区分享您的宝贵经验和独到见解！
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